Försäkringsexperten svarar

Fråga:

Finns det någon barnförsäkring som passar ett barn som har medfött hjärtfel? Eller nekas man av alla försäkringsbolag?

Svar: Jag kan tyvärr inte ge tips på något särskilt bolag som skulle lämpa sig extra bra för den situation du beskriver. Anledningen till det är att alla försäkringsbolag gör undantag för sjukdomar som visat sig före försäkringen tecknats.

Med det sagt måste ändå alla försäkrings­bolag ta emot din ansökan och göra en individuell bedömning huruvida de kan erbjuda försäkring. Försäkringsbolaget har ett utredningsansvar när det gäller ditt barns hälsotillstånd om de överväger att neka dig försäkringen. Bolagets beslut ska grundas på aktuell, medicinsk vetenskap och beprövad erfarenhet samt försäkringsmässigt kunnande.

I första hand ska försäkringsbolaget anpassa premien och andra villkor när de bedömer om barnet till exempel utgör en hög försäkringsrisk för dem. Det är bara i sista hand som bolaget får neka försäkring helt och hållet. Det är försäkringsbolaget som ska visa att det finns särskilda skäl att helt eller delvis vägra dig att teckna den försäkring du sökt. Om försäkringsbolaget nekar dig att teckna, eller om du fått teckna en försäkring men med en klausul eller högre premie, kan du begära prövning i personförsäkringsnämnden. Prövning i nämnden
är kostnadsfri.

Jag kan inte fortsätta jobba – gäller någon försäkring?

Fråga:

Jag är 48 år. För snart tre år sedan upptäcktes att jag har fel på hjärtklaffen och förstorad aorta. Detta har tydligen inte visat sig tidigare. Jag har ett extremt ansträngande jobb, jobbar på hög höjd och får ofta hög puls, och kan inte fortsätta med detta. Så jag har hamnat lite mellan stolarna. Jag är inte sjuk, men sjukskriven. Jag har varit helt ovetande om försäkringar tills för snart tre år sedan. Var kan jag få hjälp?

Svar: Man kan omfattas av både privata, grupp- och kollektiva försäkringar. Har du en privat sjuk- och olycksfallsförsäkring så ska du göra en anmälan dit. En sådan försäkring skulle kunna ersätta den begränsning detta medför för dig. En sjuk- och olycksfallsförsäkring kan ersätta antingen utifrån diagnos eller genom medicinsk invaliditet. När försäkringsbolagen gör en medicinsk invaliditetsbedömning tittar de på de begränsningar som sjukdomen innebär för dig och ersätter därefter. Man gör alltid en individuell bedömning, men man utgår från ett medicinskt tabellverk som tagits fram av organisationen Svensk Försäkring. Du nämner också att detta påverkar dina möjligheter att arbeta. En sjuk- och olycksfallsförsäkring ersätter tyvärr inte inkomstförlust. En inkomstförsäkring hade behövts för att täcka inkomstbortfallet, men dessa försäkringar kräver att man är sjukskriven. Om dina besvär i framtiden skulle leda till att din arbetsoförmåga blir bestående nedsatt till minst 50 procent kan en sjuk- och olycksförsäkring också betala ut ersättning för ekonomisk invaliditet. 

Slutligen vill jag bara nämna eventuella kollektiva försäkringar eller gruppförsäkringar. Grupp­försäkringar kan man ha genom till exempel medlemskap i fackförbund, och kollektiva försäkringar kan du ha om din anställning omfattas av kollektivavtal. Kolla därför med din arbets­givare vilka försäkringar du eventuellt kan ha.

Täcker gravidförsäkring vårt barns ärr?

Det finns två typer av gravidförsäkringar, en som är gratis och en som du betalar för. Den försäkring som du betalar för är betydligt mer omfattande än den som är gratis. I samtliga betalförsäkringar finns möjlighet till ärrersättning. Gällande gratisvarianterna är det endast Folksams gravidförsäkring som ersätter ärr, dock bara ärr som man har fått efter olycksfall och inte vid sjukdom.

”De säger att sonen blev sjuk innan försäkringen tecknades, vilket inte är fallet”

– Förälder

Hur får vi försäkringsbolaget att förstå?

Vi har en försäkring i Folksam via Hjärtebarnsfonden som gäller vår son som är 3,5 år. Han har varit med om så otroligt mycket och vi har anmält hans skador, men har fått oklara besked om hela försäkringen. Vi har anmält det vi kan, men enligt Folksam täcker försäkringen inte mycket. De säger att vår son blev sjuk innan försäkringen tecknades, vilket inte är fallet. Han fick inte någon diagnos innan försäkringen tecknades, förutom hjärtfelet som bekräftades vid födseln. Enligt Folksam härstammar övriga ”diagnoser” från hjärtfelet. Detta är inte sant, vilket vår sons kardiolog har meddelat oss. Hur får vi försäkringsbolaget att förstå? Kan vi kontakta någon som är mer kunnig och kan bidra med professionell hjälp?

Svar: Detta är en vanligt förekommande fråga inom personförsäkringar. För att enklast beskriva hur försäkringar fungerar kan man se till vem som har bevisbördan. I det inledande skedet är det du som försäkringstagare som ska visa för försäkringsbolaget att det som har inträffat är något som täcks av försäkringen. I detta fall ska du alltså kunna visa att de sjukdomar som din son har drabbats av är något som ska ersättas. När man väl har gjort det går bevisbördan över på försäkringsbolaget som för att slippa behöva betala ersättning måste bevisa att det finns undantag i försäkringen som gör att ersättning inte kan betalas ut.

Ett vanligt undantag i personförsäkringar är att de inte ersätter sådant som fanns innan försäkringen tecknades eller sådant som ska anses vara medfött. Eftersom försäkringsbolaget i ditt fall hänvisar till just det, är det också de som ska bevisa att diagnoserna har ett samband med det medfödda hjärtfelet. Jag uppfattar inte av din fråga huruvida du har begärt omprövning av försäkringsbolagets beslut. Har du inte gjort det behöver du göra det för att komma vidare i ärendet. Om du inte är nöjd med beslutet efter omprövning kan du göra en anmälan till Personförsäkringsnämnden. Det är en nämnd som besitter medicinsk expertis och som kostnadsfritt kan pröva just frågan om visandedag och samband mellan olika diagnoser.